إن عملية اتخاذ القرار بالنسبة لقرض الإسكان (المشكنتا) تأتي في ثلاث مراحل، المرحلة الأولى هي أن يقرر الشخص أنه يريد أو لا يريد الحصول على قرض إسكان، المرحلة الثانية هي اتخاذ قرار بحجم القرض، والمرحلة الثالثة هي تحديد المدة التي يتم فيها تسديد القرض.

في كل واحدة من هذه المراحل تتعلق القرارات التي يتخذها الفرد أولا بمدى معرفته وخبرته في هذا المجال (القروض والتعامل مع البنوك). ثانيا بنظرته بالنسبة للسكن، فالأحلام والتوقعات الكبيرة بالنسبة للسكن والتي في أحيان كثيرة لا تتلاءم مع الواقع ومع قدرة الشخص لها تأثير على حجم القرض، ففي هذه الحالة تتحكم في الشخص المشاعر والعواطف التي تؤدي بها الى أن يختار قرضا كبيرا لا يتلاءم مع مقدراته وذلك لأنه لا يستطيع ان يحدد ما هي حاجته من المسكن، هل هو مكان للفخر والزهو أم هو مكان يأويه ويشعر فيه بالأمان. ثالثا، عدم التخطيط للمستقبل، فعند تحديد حجم القرض والمدة الزمنية التي يتم سداده فيها يتحدد حجم القسط الشهري، وإذا لم ينظر الشخص الى المستقبل فسيرى ان مصاريفه في الحاضر قليلة مما يشجعه الى أخذ قرض كبير أو تحديد فترة قصيرة لسداد القرض الأمر الذي يجعل من حجم القسط الشهري كبيرا، لكن مع مرور الإيام من الطبيعي أن تزداد نفقات الأسرة نتيجة لعدة أسباب أهمها انجاب الأولاد، عندها سيصبح هذا القسط الشهري ثقيلا على الأسرة الأمر الذي يؤدي في كثير من الأحيان الى مشاكل. رابعا، تأثير البيئة والأهل وأيضا متطلبات أهل الزوجة لها تأثير كبير على حجم ونوعية البيت وبالتالي على حجم قرض الإسكان الذي سيأخذه الشخص.

كما قلنا إن المرحلة الأولى في عملية اتخاذ القرار بالنسبة لقرض الإسكان وهي أن يقرر الشخص أنه يريد أو لا يريد الحصل على قرض إسكان.. ودعونا هنا نأخذ نفسا في هذه المرحلة لنتحدث فيما بعد عن المرحلة الثانية والثالثة. ونبين ذلك من خلال قصة مبتكرة لأشخاص وهمين مقبلين على الزواج.

عُمر هو ابن لعائلة وضعها المادي جيد جدا، وقد قامت هذه العائلة ببناء بيت لعُمر "من طقطق لسلام عليكم". طبعا عُمر شاب محظوظ حالفه الحظ لأن والديه قدما له هذه الهدية، فهو ليس بحاجة لقرض اسكان، لكن قليل جدا من الشباب وضعهم كوضع عُمر.
نصيحة لعُمر: أنت محظوظ لا حاجة لأن تعرف أصلا ما هو قرض الإسكان فمعلومات كهذه هي بالنسبة لك فقط معلومات عامة تزيد من ثقافتك.

باسل هو أقل حظا من عُمر فوالديه وضعهما المادي جيد لكن الأمر الذي قدماه له هو شقة تحت بيتهم ليسكن فيها مؤقتا حتى يشتري له شقة أو يعمر بيتا وذلك لأن أحد اخوته سيتزوج لاحقا وسيأخذ البيت خلال فترة قصيرة، ووعداه بمساعدته ماديا لشراء الشقة أو لبناء البيت.
نصيحة لباسل: عليك أن تستثمر المدة حتى يتزوج أخيك وأن تأتي على نفسك وتتنازل عن الكماليات قدر الإمكان وتعمل ليل نهار انت وزوجتك لتوفر مبلغا يساعدك مع المساعدة التي ستحصل عليها من والديك لتمتنع قدر الإمكان عن أن تأخذ قرض الإسكان، وإن اضطررت لذلك فعليك أن تكتفي بمبلغ صغير ومحدود. نصيحة أخرى دعك من مقولة "بيت الأحلام" وعليك "ببيت الأمان" أي حاول قدر الإمكان أن يكون البيت الذي ستبنيه أو تشتريه متناسبا مع قدراتك حتى لا تضطر الى الحصول على قرض اسكان.

عمار هو الأقل حظا منهم جميعا، فلا مكان يسكن فيه وهو مضطر إلى أن يستأجر أو أن يشتري بيتا.
نصيحة لعمار: الحسابات بالنسبة لعمار معقدة بعض الشيء وهي بحاجة إلى دراسة خاصة لكن يمكن أن نقول هنا أن القرار بشراء بيت أو استئجار بيت يتعلق بالمعطيات التالية:
1. المبلغ الذي مع عمار.
2. قسط الإيجار الشهري اذا استأجر شقة.
3. حجم القرض الذي يريده.
4. حجم المبلغ الشهري الذي يستطيع أن يتحمله عمار لأن يرجع القرض..
5. مدى ثبات دخل عمار (هل هو مستقل أم أجير)
6. هل عنده مرونة في تخفيض المصروفات في حال أضطر إلى ذلك حتى يستطيع أن لا يتأخر في سداد القسط الشهري.
7. هل عند عمار أهداف مستقبلية أخرى غير شراء البيت (تعلم).
طبعا لأن الحسابات هنا تخص الاقتصاديين وتحتاج إلى شرح فسأتنازل عنها.. وأدعوا لمن حالتهم تشبه حالة عمار أن يتوجهوا الى مختص ليقوم له بهذه الحسابات..

قلنا أن المرحلة الثانية بعد اتخاذ قرار بالحصول على قرض اسكان هو حجم القرض! وهنا أيضا نصيحة للجميع هو أنه يجب معرفة أن حجم الفوائد التي سيدفعها المستقرض تتعلق بحجم القرض.. وأيضا كما قلنا سابقا فيجب التفكير بالنفقات التي ستزداد على الأسرة في المستقبل.. لذلك فكلما أخذت قرضا أكبر فعليك أن تعلم أن امكانية ارجاعه ستكون اصعب وايضا الفوائد التي سترجعها ستكون اكبر، وبهذا تكون قد بعت مستقبلك بثمن بخس لتشتري به شيئا من حاضرك.
المرحلة الثالثة تكون في تحديد المدة التي سيرجع فيها القرض، وهنا أيضا يجب أن نعرف أن الفوائد التي "نتبرع" بها للبنك تتعلق أيضا بمدة ارجاع القرض.. فكلما كان المدة أطول كلما ربح البنك أكثر.

 د.محمود خطيب /محاضر في الكلية الأكاديمية أونو

المقالات المنشورة تعبر عن رأي كاتبها فقط، وموقع العرب يفسح المجال امام الكتاب لطرح أفكارهم التي كتبت بقلمهم المميز ويقدم للجميع مساحة حرة في التعبير عما في داخلهم ضمن زاوية رأي حر. لإرسال المواد يرجى إرفاق النص في ملف وورد مع اسم الكاتب والبلدة وعنوان الموضوع وصورة شخصية للكاتب بجودة عالية وحجم كبير على العنوان:alarab@alarab.net